住宅ローンの頭金はいくらが正解？〜不動産が高騰する今、後悔しないための方法①〜

どうもこんにちは、TaxOnTheHillです。

税理士×FP1級の知識を活かして皆さんに税金や資産運用など、身近なお金に関する情報をお届けします。

「そろそろ家を買いたい」と思い始めた時、真っ先に頭に浮かぶのが住宅ローン。現金一括で購入する人は関係ないですけど、ほとんどの人は住宅ローンを利用して購入するのではないでしょうか。欲しい家が出てきたらタイミングを逃さず買いたいものですよね。

でも、いざ現実を見ると都内を中心に不動産価格は年々上昇。頭金をたくさん用意した方がいいのは分かるけれど、実際どれくらいが正解なのか迷いますよね。

この記事では、住宅ローンを検討する際の後悔しないための「頭金の考え方」をわかりやすく整理しました。今後の家探しに、ぜひ役立てていただけたらと思います！

そもそも頭金とは？

頭金とは、物件価格に対して購入時に支払う自己資金のことです。たとえば、5,000万円のマンションを買うときに、1,000万円支払えば「頭金20%」ということになります。

頭金を入れることで、住宅ローンの借入額を減らし、毎月の返済負担や利息を含めた総支払額を小さくする効果があります。

「頭金2割」が目安とされる理由

私がマンション購入する時に言われたのは「頭金は物件価格の2割」が目安と言われてきました。
理由はシンプルで、

• ローン審査がスムーズになりやすい
• 住宅ローン保険（団信）以外の保証料や金利優遇を受けやすい
• 総返済額が減る

などのメリットが考えられます。

ただし、今の都内の不動産価格を考えると「2割」はかなり大きな金額になり、現実的に難しいケースも多くなっています。また、都心で70平米ほどの3LDKを想定すると、とても5,000万円では買えないでしょう。

では、頭金を多くする場合、少なく設定する場合、メリットデメリットを考えてみます。

頭金を多めに入れるメリット・デメリット

【メリット】

• ローン借入額が減り、金利負担が軽くなる
• 月々の支払いが抑えられる
• 資産価値が多少下がってもローン残高が少ないため安心感がある

【デメリット】

• 手元資金が減ってしまう
• 住宅購入後のリフォーム・引っ越し・家具購入などに余裕がなくなる
• 今後のライフプラン（出産・教育費など）に支障が出ることも

頭金を少なめにするメリット・デメリット

【メリット】

• 手元に現金を多く残せる
• 住宅以外の資産運用（投資など）に回す選択肢ができる
• 万が一の収入変動にも備えやすい

【デメリット】

• 借入額が増えるので、総支払額は高くなりがち
• 金利の変動リスク（特に変動金利の場合）にさらされやすい

【ごく簡単なシミュレーション】頭金ゼロと頭金2割、どう違う？

例えば、5,000万円の物件を購入するケースで比較してみましょう。
（金利1.0%、返済期間35年で仮定）

頭金	借入額	月々の返済額	総支払額（概算）
頭金ゼロ	5,000万円	約141,000円	約5,940万円
頭金20%（1,000万円）	4,000万円	約113,000円	約4,750万円

→ 頭金を1,000万円入れると、月々の支払いが約3万円弱減り、総支払額も1,000万円以上差が出るイメージです。

ただし、頭金のために現金を出しすぎると、引越し・子育て・転職など「想定外の支出」に対応できなくなるリスクも。

【まとめ】自分に合った「バランス」を大事に

頭金は、たくさん出せばいいというものでも、ゼロでもいいというものでもありません。重要なのは「無理なく支払える住宅ローン」と「手元に残す現金」のバランスです。

都内の不動産高騰時代だからこそ、焦らず冷静に。今回お伝えしたメリット、デメリット、年収やライフスタイルを考えながら、後悔のない住宅購入を検討することが大切です。目先の物件価格に振り回されず、自分たちの暮らしを守る視点を持って選んでいきましょう！

なかなかこれと言った答えがないのが住宅ローン。このブログが皆さんのお役に立てたなら幸いです！